上海“无缝续贷”工具箱开启，突出正向激励，要求科学设定不良容忍度

为推进“无缝续贷”方式增量扩面，降低中小微企业综合融资成本，实现贷款到期和续贷的无缝对接，上海银保监局近日印发《关于做好上海银行业无缝续贷有关工作的通知》（以下简称《通知》）。这是自上周五（3月25日），国务院关于落实《政府工作报告》重点工作分工的意见提出，要对市场前景好的特殊困难行业企业给予“无缝续贷”后，首份区域性“无缝续贷”方案。

《通知》指出，“无缝续贷”工作的重点是推进“无还本续贷”业务。在符合各行授信管理要求和风险可控的前提下，“零门槛申请、零费用办理、零周期续贷”。同时，为了确保续贷服务水平，《通知》要求重点突出此类业务的激励力度，并科学设定不良容忍度。此外，对于辖内银行业金融机构在开展“无还本续贷”过程中由于客观原因造成的风险，监管部门也将进一步提高监管容忍度。

上海地区某股份行信贷部经理表示，“无缝续贷”对于不少企业的意义重大。有一定数量的中小微企业在贷款到期后，仍有现金流未缓解或资金有较大缺口的情况。“此时如果银行不提供续贷，再加之疫情复发的冲击，企业的经营风险或将进一步增加”。

据了解，首期上海银保监局将选取辖内15家试点银行重点推进该项业务。对于该项业务，上海银保监局也提出了力争首期“无缝续贷”增量达到100亿元；推广一年左右实现全辖“无缝续贷”增量1000亿元；累计帮助市场主体节约成本约10亿元的目标。同时，提出要切实提高“普惠型无还本续贷笔数占到期贷款笔数的比例、普惠型无还本续贷金额占到期贷款金额比例”两个占比，扩大“无还本续贷”覆盖面。

对于授信主体，《通知》亦明确，试点期和推广期以符合条件的小微企业为“无还本续贷”主体，同时鼓励辖内银行机构在风险可控的基础上，也可为有需求的中型企业提供相应服务，包括“专精特新”企业和科技型企业等。

值得一提的是，为解决此前续贷服务能力不充分问题，《通知》对提供“无缝续贷”服务的金融机构给予了较强的正向激励措施，如科学设定“无缝续贷”贷款不良容忍度，完善小微续贷业务监管考核体系，提高监管容忍度等。对此，业内人士认为，这些“正向激励”+“尽职免责”的措施，有助于一线的信贷员敢贷、愿贷，从而让中小微企业更有金融服务的获得感。

不过，上述人士同时表示：“按照《通知》精神，此后的审批的确会放宽一定门槛，但风险管控还是要有的，并不会打破合规底线。”对此，《通知》提出的管理措施，也包括将实行“年审制”+“抽查制”，加强信贷全流程管理，防范风险隐患。

《通知》还提出，在守住风险底线的基础上，支持辖内银行业金融机构加强续贷产品的创新开发和推广，采用T+0、年审制中期流贷、随借随还等方式做好中小微企业融资无缝衔接。

上海地区某国有大行信贷部人士介绍称，从《通知》中提及的诸多举措来看，“T+0”能体现出信贷无缝衔接的特点，企业在到期还款日当天就可以再用款；年审制贷款则是创新推出的不超过三个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前通过年审，无需签订新的借款合同即自动进入下一融资时段；“随借随还”并无固定的还款计划，在贷款归还部分后，额度即可恢复。

上述人士进一步表示，“无缝续贷”对于企业方是利好，有助于缓解暂时的现金流困境，但从银行角度看，在授信的风控模型中如何修改系统参数十分关键，做到“无缝续贷”的前提仍在于风险把控。

财联社记者了解到，为更好的服务中小微企业，此前已有上海辖内银行主动对贷款企业开展回访活动，通过线上互动方式，了解贷款企业的实际经营情况及金融服务需求，并根据反馈“一户一策”制定方案。

兴业银行上海分行介绍称，截至3月26日，已回收问卷200余份，并对其中50余家反馈有困难的企业全部制定了专项金融服务方案。此外，该行指出，对于受疫情冲击而短期经营困难的企业，绝不盲目抽贷、断贷、压贷，通过展期、续贷、再融资等方式提前做好融资接续，帮助企业稳住“资金链”。

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